最近美国硅谷银行的破产成为各大主流的媒体热点，而硅谷银行带来的影响还远远没有结束，毕竟美国硅谷银行作为全美第十六大银行，总资产2090亿美元、存款总额1754亿美元的大银行都却突然宣布破产，更严重的是继硅谷银行之后，美国纽约签字银行又宣布破产，同时媒体报道还有十四家银行会有发生破产的可能。在再一次震惊美国金融界、股市甚至世界银行业的同时，人们更担心是否会成为一只金融业的“灰犀牛”，从而引发世界性的金融危机。
对于我国居民来说，虽然硅谷银行对我们的直接影响有限，毕竟在硅谷银行有存款的公司和个人都是少数，但对大多数人来说，人们更关心的是，如果我国的银行出现同样的破产情况，我们的储蓄存款能够全额赔付吗？这个问题主要从三个方面来说：
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第一个方面，我国的银行业整体来说，比美国的银行业更很定、更安全，破产倒闭的概率和可能性是非常小的
美国的银行业破产倒闭是一种常态，即使是在经济正常情况下仍然每年会有银行倒闭，如美国正常年份的2013年8月10日前当年累计倒闭银行数达18家；而在经济危机和金融危机时期，银行破产倒闭更是见怪不怪、屡见不鲜。
在金融危机的2008年，美国有 25家银行倒闭破产，紧接着2009年美国有140家银行倒闭；仅在2008年至2012年的经济危机期间，美国就有465家银行破产倒闭。2019年前三季度美国就有128家银行倒闭，全年有148家银行倒闭，这其中包括全美最大的储蓄和贷款银行——华盛顿互助银行倒闭破产；2020年前九个月美国的银行已经倒闭了100余家。
在美国银行开办与倒闭都相对容易，有数据统计，从1984年到2019年的35年之间，有34年美国的银行数量都是减少的，只有一年银行的数量是增加的，说明在这34年里每年倒闭的银行比新开张的银行要多。
而我国则不同，我国的银行业作为与大众经济特别密切的金融机构，破产倒闭是非常严肃和慎重的，改革开放以来只有4家银行破产倒闭，分别是海南发展银行、河北肃宁尚村信用社、汕头商业银行和包商银行。最远的海南发展银行因为流动性不足而倒闭，最近的包商银行由于出现严重信用风险资不抵债而倒闭破产。
所以，相对来讲，我国的银行业整体上是可信赖的，虽然不能说基本不会破产倒闭，但破产倒闭的概率是非常低的。
第二个方面，美国的银行大小银行差异性巨大，大银行规模庞大而小银行非常小容易破产；我国银行业虽然也差异特别大，但小银行的生存能力还是很强的
在美国，银行多是一个明显的特征，虽然每年都有银行破产，但到2022年底美国仍然有5129家银行。而美国的大银行资产规模巨大，曾经是世界大银行的前几位，根据美国FDIC的数据统计，美国的前五大银行摩根大通、美国银行、富国银行、花旗银行和渣打银行等的资产总额占了整个银行业的近40%。
与此同时，美国存在大量的小银行和社区银行，据美联储2020年5月8日的《监管报告》，2020年 3月受美联储监管的银行共有5027家，其中总资产少于100亿美元的社区银行占比75.9%，达到3815家。而这些倒闭的银行中，资产规模在100亿美元以下的小银行占95%，说明小银行的抗风险能力差，无力应对市场的各种冲击。
美国硅谷银行破产之所以影响巨大并形成整个银行和股市的冲击，原因众多，主要有：
一是美国银行破产的大多数是小银行，而硅谷银行的破产倒闭是2008年金融体系接近崩溃以来倒闭的最大银行，也是美国历史上倒闭的第二大银行，破产倒闭的第一大银行是华盛顿互助银行，也是当时全美最大的储蓄和贷款银行，总资产3000多亿美元。
二是美国硅谷并不是一家风雨飘摇的银行，也不是一家千疮百孔的银行，而是实实在在的一家好银行，2018年硅谷银行加入标准普尔500指数，被评为美国最佳银行之一，是美国发展最快的上市公司之一。在2018年时硅谷银行成为美国所有上市银行中薪资最高的银行，员工的年薪平均达到了25万美元；在美国联邦存款保险公司（FDIC）接管之前数小时，硅谷银行还按计划向美国员工发放了年终奖。就是这么一家银行的突然倒闭破产带给市场和公众的震撼才会更大。
三是硅谷银行是一家主要业务集中于为科创企业和科创类风投公司服务，在信贷风险把控上也是相对较好，即使在破产以后银行的资产质量也相对优质；硅谷银行的资金主要来源是科技创业企业的活期存款，其中一般存款占到近90%的水平。硅谷银行支持过的科技企业包括Facebook、twitter等明星企业。因此，硅谷银行的破产对美国的科技创新企业甚至对世界科技创新企业都有一定的影响。
我国银行业金融机构虽然也数量众多，根据银保监会发布的2021年12月末的数据，我国共有4602家银行业金融机构。其中开发性金融机构1家，政策性银行2家，国有商业银行6家，股份制商业银行12家，城市商业银行128家，民营银行19家，外资法人银行41家，住房储蓄银行1家，农村商业银行1596家，农村信用社577家，农村合作银行23家，村镇银行1651家，还有一些贷款类机构。2022年四季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额379.4万亿元，其中，国有六大商业银行本外币资产总额156.3万亿元，占比41.2%；股份制商业银行本外币资产总额66.5万亿元，占比17.5%。地方银行规模也比较大，有9家城商行总资产规模破万亿，65.74%的城商行总资产规模集中于1000-5000亿元，2019年只有19家城商行总资产规模在2000亿以下，而目前一些小的城商行目前已经通过组建省级银行的方式兼并重组。
我国资产规模差距较大的农商行，2019年有30家农商行总资产规模在100亿以下，68家农商行总资产规模在100-5000亿之间。目前我国农商银行以成立省级农商行、省级农商联合银行等多种方式对农商银行进行兼并重组，以化解银行风险并提升银行的竞争力。
因此，从目前我国银行业的现状和发展发展趋势看，大银行的抵抗风险能力比较强，而且我国经济整体运行平稳、未来仍然具有较强的增长能力，破产倒闭的风险较小；小银行虽然由于资产规模小、风险控制能力等原因可能会面临一定的风险，但随着我国省级银行和省级农商银行的成立，这些问题将得到一定程度的解决。
第三个方面，美国的存款保险是赔付25万美元，如果我国的银行出现同样的破产情况，我们的储蓄存款能够全额赔付吗？
美国硅谷银行破产后存款保险机构赔付金额为25万美元，超过25万美元的部分得看之后的处置结果。而我国银行一旦发生破产倒闭风险，我国的存款保险赔付的金额是50万元人民币。超过50万元的存款本息是否就完全受到损失而拿不回来了呢？实际上也不是如此。
一是根据我国破产法的规定，公司破产以后，公司债务要经过破产清算以后根据清算的资产头部进行赔偿。比如银行有50亿元的存款，存款保险赔付了10亿元，银行破产清算以后回收了30亿元，扣除10亿保险赔付金以外，剩下的20亿元等比例赔偿另外40亿元的存款，也就是只能拿回一半。当然这只是简单举例，现实中各种债务比较复杂。
二是从现实中可能会有银行进行兼并重组。包商银行就是通过兼并重组的方式，内蒙以内的机构和业务由蒙商银行接管、内蒙以外的业务和机构由徽商银行接管，储户的存款赔偿方式是：对于5000万元以下的债权进行全额保障；对5000万元以上的大额债权保障水平接近90%。因此，如果不是特别大的存款客户如5000万元以上的存款，一般情况下都能得到保障。
三是其它银行接管。以海南发展银行破产为例，当时海南发展银行破产后指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对海南发展银行的境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付。因此，在其它银行托管或接管的情况下，储蓄存款本息仍然会得到全额的赔偿。
当然，随着我国金融市场化的深化，银行破产的方式也会越来越多，虽然会最大限度地保障储蓄存款客户的合法权益，但是我们仍然需要理性地面对可能出现的储蓄存款风险，比如在一家银行的存款不要过度集中、小银行的存款本息不要超过50万元，以确保存款安全。你有什么想法在评论区说说吧。（麒鉴）
