在监管三令五申严禁异地高息揽储的情况下，这家民营银行仍通过多种隐性方式在红线边缘反复试探。继通过点对点发放“积分券”变相推高存款利率后，近日，北京商报记者调查发现，江西裕民银行揽储再出奇招，通过存入5万元以上活期资金激活“隐性”存款产品的方式，悄然持续着吸存的“生意”，与此同时，也有此前开立该行II类账户的异地储户仍能够畅通无阻地购买该行存款产品。
存入5万资金启动“隐性”存款
高息揽储仍未绝迹，而是不断隐匿形态。近期不少储户收到了来自江西裕民银行打来的营销电话宣传近期推出的存款优惠活动。北京商报记者从该行一位财富顾问王华鑫（化名）处获悉，该行近日确有存款活动推出，目前活动专享产品共有三款，分别为“裕圆日日送3月期”“裕圆日日送1年期”“裕圆日日送3年期”，产品的基础利率分别为1.85%、2.15%和3.4%，但通过额外赠送积分“裕圆”的方式，综合收益利率可增至3.6%、3.8%、4.2%。
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北京商报记者下载江西裕民银行App发现，存款产品列表中未有“裕圆日日送”存款活动所涉及的三款产品。
咨询后才得知，银行赠送的积分“裕圆”需要存款资金满足一定要求才会“现身”。王华鑫介绍，“裕圆日日送3月期”“裕圆日日送1年期”需在江西裕民银行开立账户中转入5万元资金，才能在次日看到存款产品信息，而“裕圆日日送3年期”激活产品信息所需存入的金额要求更高，需要50万元资金才可参与。
根据王华鑫提供的购买产品截图信息，“裕圆日日送3月期”基础利率为1.85%，起存金额为50元，存入1万元，3个月到期的预计利息为46.25元，同时还有2160的“裕圆”奖励。
据了解，“裕圆”是专属于江西裕民银行用户的积分，当日存入于次日发放。“50‘裕圆’等于1元可以用于兑换裕圆商城里的东西，像加油卡、话费、口红之类的都挺实用的。” 王华鑫说道。
北京商报记者随即登录江西裕民银行App调查发现，“裕圆”确实可以用于兑换美团外卖、京东卡等代金券，例如，500“裕圆”可以兑换美团外卖10元代金券。经换算，购买1万元“裕圆日日送3月期”产品，仅“裕圆”部分的利率就超过了1.7%。
江西裕民银行客服人员也证实了“裕圆日日送”活动。“活动并不是对所有用户开放，需要有相应等级要求才能参与。”江西裕民银行客服人员也表示，“裕圆日日送3月期”需要资产达到5万元，用户在第一日存入5万元，次日才能够看到“裕圆日日送”活动入口。
根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。江西裕民银行此种存款送积分的方式是否合规？北京寻真律师事务所律师王德悦表示，银行存款赠送积分虽然是常见的营销手段，但若积分折算成收益率后明显过高，那么这种存款产品就变相成为高息存款，涉嫌违规高息揽储。
“这两年部分银行的行动更加隐蔽，采取多种方式定向高息揽储”，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，此种隐秘揽储的方式，一方面是出于隐匿行动的需求，缩小行动范围从而更利于藏身，另一方面则反映出民营银行对大客户群体的关注，一些积分权益也与客户VIP等级挂钩。
试探异地高息揽储“红线”
监管三令五申严禁异地高息揽储，江西裕民银行则通过多种隐性方式在红线边缘反复试探。北京商报记者注意到，除“裕圆日日送”存款活动外，针对老客户江西裕民银行此前还通过送助力券“裕米”的方式吸引用户存款。根据王华鑫展示的产品截图，该行整存整取1年期的定期存款，利率为2.15%，存入100元除了享有2.15元的利息外，还可获得195“裕米”。
据了解，“裕米”属于江西裕民银行的权益，100“裕米”能够兑换价值1元的权益。“‘裕米’可直接兑换到银行卡账户中”，王华鑫介绍，不过，目前送“裕米”的存款活动已结束，后面是否会推出暂不确定。
另据北京商报记者此前调查，江西裕民银行还曾针对用户点对点推出了“积分券”活动，使用“积分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款产品最高利率可达到4.3%。
涉嫌高息揽储的同时，江西裕民银行异地营销边界依旧模糊。根据2021年1月银保监会、央行发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质。
江西裕民银行并不属于可异地展业的4家银行，但王华鑫却表示，异地的用户也可开立江西裕民银行的账户购买存款。3月2日，北京商报记者使用2022年时在异地开立的江西裕民银行II类账户仍可畅通无阻地购买该行的存款产品。
不过，当记者尝试在异地开立江西裕民银行新账户时，App系统显示“地域不符，暂不可开户”。
对于为何异地新账户无法开立，异地存续账户却仍可购买产品的原因，江西裕民银行的客服人员解释称：“我行的业务目前只面向江西省内工作或生活的客户，早期可以办理，近期根据监管要求进行了调整，目前仅面向江西省内客户，买入产品时，系统也会根据手机号、注册地、身份证号、定位等进行判定，具体以实际情况为准。”
在苏筱芮看来，一些银行在移动应用端采取送积分、加息券等方式进行揽储，在吸引异地客户的同时，也推高了其负债端承受的利率，存在违规之嫌。在异地揽储的政策收紧之后，仍观察到部分银行通过修改IP等方式吸引不符合条件的客户购买存款，此类“饮鸩止渴”的手段不利于银行自身的长期发展。
规模扩张的渴求
民营银行规模较小且多缺乏实体网点，在“一行一店”的掣肘下，为缓解揽储困境仍在铤而走险，通过银行内部人员或第三方推手私下开放“白名单”、发放积分券等隐匿渠道持续着异地高息揽储的“生意”。
隐秘的违规揽储行为也引发了监管的关注，2月3日，北京商报记者从银保监会处获悉，银保监会将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为（包括互联网渠道）。各级监管部门要高度关注辖内中小银行存款业务变化，加大监管检查力度，采取强有力监管措施，坚决纠正地方中小银行存款业务中的违规行为，保护金融消费者合法权益。
“江西裕民银行存款送积分奖励，积分在后续支付或消费商品时可以进行抵扣，从而变相实现了存款收益率的上升。这一营销方式，虽以会员积分、优惠活动等形式出现，但如果特别针对存款，力度较大，并且在营销上强调高收益，确有高息揽储之嫌。”于百程认为，日前，银保监会再次表态，将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，对此，中小银行应与监管充分沟通，厘清合规边界。
频频试探异地高息揽储“红线”的背后是江西裕民银行对规模扩张的渴求。江西裕民银行成立时间较晚，是全国第18家民营银行，于2019年9月27日获批开业。
在2020年交出亏损的业绩后，2021年江西裕民银行奋起直追，实现了扭亏为盈。根据江西裕民银行的年报，2021年该行业绩增速明显，营收同比增长124.47%至4.2亿元，净利润由亏损8158万元至盈利6182万元。资产负债总额均实现超40%的增长，其中客户存款较上年末增长55.37%至128.13亿元。
“2021年是裕民银行成立的第三年，该行业绩获得了大幅增长，主要原因是之前基数较小，通过规模的快速扩张以及净息差的改善，带动了业绩增长。”于百程说道。
受制于“一行一店”限制的民营银行又该如何在合规的前提下发展业务？苏筱芮认为，对于民营银行来说，一方面需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构，另一方面也需要强化客户的精细化运营，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性，做好各类线上化业务的功能设计及用户体验，用优质的、可持续的服务而不是高息来留存客户。
“在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，揽储成本已经很高，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，比如补充资本、通过金融市场和同业业务等方式获取融资，来缓解负责端压力。”于百程建议道。
北京商报记者就存款送积分、异地用户仍可购买存款产品以及业务发展方面的规划，致电江西裕民银行并向该行发送采访提纲，但截至发稿之时仍未得到回复。
北京商报记者 李海颜
