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认识了很久的一个优秀的妹妹要结婚了。

真心为她高兴，我早早就准备好了大红包。

可她自己心里却有点顾虑，倒不是因为婚前恐惧，她和我直言，还是担心财产问题。

这个顾虑我也能理解，她今年30多了，奋斗多年，事业做的风生水起，也积累了不少财富。她说她老公人很好，两个人的感情基础也不错。

但在离婚率高升的今天，看多了身边人的悲欢离合和感情的变化莫测，再加上她自己单亲家庭的成长背景，内心不免有些悲观和谨慎。

确实，这个时代，虽然绝大部分夫妻在结婚的时候都真心想共度余生、白头偕老，但无奈现在的社会是快节奏的、功利的，时间又是无情的，这也导致现代婚姻存在太多的不确定性。薛兆丰教授就从经济学角度深入剖析过婚姻的概念：

“结婚就是办企业，就是签合同，办的是家庭企业，签的是终身批发的期货合同。夫妻双方一起拿出自己的资源来共同办企业，双方给到的资源包是不一样的，有身体容貌、生育能力、家庭关系、未来的发展潜力等，发挥作用的时间也不一样，有些人早，有些人晚。”

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既然发挥的作用不一样，提前为自己考虑考虑总是没错的。可在中国，婚前财产公证这事恐怕绝大多数人都没法开口，就怕谈钱伤了感情。

那到底怎样才能在理智和情感间找到一个平衡呢？妹妹征询我的建议。

我想来想去，最可行的方式，恐怕还是在婚前财产的保留方面，做点功课。

所以今天，就给她和所有有此顾虑的女性（当然也包括男性）朋友们支几招:

我给妹妹出的第一招就是婚前买房。

说到婚前财产，很多人最先想到的都是房产，比如婚前买房。

不过，这需要你有足够的财力，且看好中国房价60年不跌，千万别到最后钱没被男友骗走，却被市场给吃了。

我也必须要提醒下各位，不是所有婚前买房都能被算作婚前财产。目前可以被法律认定为婚前财产的房产，只有两种：

一种是你全款买房，一步到位，房产证上只写你一个人的名字。

另外一种复杂点，需要你父母帮忙。先把你的婚前财产赠与父母，再由父母出资买房，房产证上写你的名字，最后未结清部分，由父母还款。

最重要的一点是，父母要与你签订一份赠与协议，明确婚后父母对你房屋的还贷，是给予你个人的赠与，与你配偶没有关系。

听听就觉得很麻烦是不是？确实很麻烦，而且很容易操作不当。

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这些年很流行的一种男女结婚的出资方式是：男方全款买房，女方全款买车+装修。

很多女生还觉得自己占了便宜，其实是吃了大亏。万一离婚，房子都是男方的，女方一分钱都拿不到。

而且买房还有可能会涨价，买车和装修，只会贬值，根本起不到保护自己财产的作用。

相比起来，我其实更建议的方式是：

如果两家财力相当，不妨把钱放到一起，两家共同出首付，婚后小夫妻一起还房贷一起买车一起装修。

如果有一天，真有什么差池走到了离婚这一步，好歹分起来有一半的产权。

不赚也不亏是不是！

接下来第二招，就是教她妥善处理手头的存款和理财。

讲真，存款谁都有，但可不是所有存款都能被算作婚前财产，这着实考验你的操作能力。

咋做呢？你要将自己的婚前存款，存入一个独立的银行账户，并且让银行盖公章，证明是你婚前个人的财产。

比如你要结婚收彩礼，就尽量婚前收取，然后存入独立账户，用这笔钱，你可以在婚前买点定期产品，当然了，有贬值的风险。

不过有一点要注意，结婚以后，这张卡不能有任何进账行为。

只要是婚前买的婚后不动，无论本金还是收益都是你的婚前个人财产，但这笔钱要是婚后到期了，或者赎回重新投资了，婚后投资的收益就是你们夫妻的共同财产了。

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另外提醒下，这笔存款婚前也不能买理财和股票，因为这些产品的收益都是需要人为操作才能获得的，即便是你用婚前存款购买的，收益也会被认定为共同财产。

这里说的，也包括股票和公募基金、私募基金、信托等一系列金融理财产品的购买。

比如你是一个炒股高手，婚前用个人账户开股票账户，已经赚到了500万，婚后股票账面继续升值。你当然觉得这属于婚前个人财产，可你的另一半却认为，结婚后股票涨出来的部分，他/她也有份。

谁对，谁错？我只问一句话：婚后，你对股票操作了吗？比如卖出、买进、加仓、换股等。

如果没有任何操作，那么这部分收益，就属于"自然增值"，法律就认为这是属于你的个人财产。比如你婚前买了100万股票，十年不动，翻了十倍，那这多出来的900万，就是你的，跟你的配偶没有关系。

但是，如果你婚后你投入大量时间精力，研究基本面、技术面，每天盯盘盯得颈椎都出毛病了，好不容易把账户做到翻倍，挣了100万。这就是一种投资行为，法律就默认这里面有配偶的支持和功劳。

你研究K线图时,对方虽然没在炒股，但可能在默默地做家务啊，也是为家庭付出。所以股票的升值是两个人共同的努力，多出来的100万是夫妻共有的。

说得通俗一点，人结了婚，钱跟时间，就都不是自己一个人的了。

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不过，另外还有一类投资产品，不太一样。

就是你锁在保险箱里的金条、珠宝、古玩等。如果你没去倒腾惦记，一不小心却价值翻倍了，这种收益，就不归双方共有。

不过话说回来，这种产品，你能收藏和价值翻倍的可能性，在现实生活中也不太高。

下面这招，很多人不知道，妹妹也说从来没想到过。

但照我看，婚前买保险，这是最保险且不伤感情的做法。因为保险一般都是很隐秘的，对方很难注意到。

我有个朋友，就在结婚之前一次性买了一份100万的增额终身寿险，投保人和被保人都设置自己，受益人设置为了父母。

要注意两点：

第一、她是在婚前投保的，时间节点很关键。

第二、她在婚前把所有的保费都交完了。

有这两点做保证，这份保单就是完全归属于她的婚前财产，既锁定了未来几十年的收益，这笔钱会在保单里复利增值，又进可攻，退可守，离婚的时候不会被分割，保险收益也不会被认定为共同财产。

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而且像增额终身寿险或者年金险这类的保险，早期现金价值一般不高、不够灵活、封闭期长，这些特性反而帮我们从法律层面保住了这笔钱的所有权，规划并守护了财产的安全。

当然，如果你想绝对保证这笔钱的安全，万一自己有一天出现风险，这笔钱也能留给自己的父母，可以再给保单加一把锁，设立信托，父母作为受益人。

保单设立信托后，这笔钱就成为了独立的资产，即便投保人不在了，钱也不会被分割，而是按照当初信托设立时的约定，留给父母。

除了以上三种主流方式，我还给妹妹传授了一些小技巧，也给大家盘盘。

比如婚前把自己的钱全部转给父母，这笔钱就归父母所有，即便婚后你拿着这张卡继续买理财买股票，收益也不会被认定为夫妻共同财产。

但是但是但是，这可不是一劳永逸的！

一来，你不能再在婚内让父母大额转给自己。二来，父母一旦去世，这笔钱还会由夫妻双方共同继承，成为共同财产。

除非父母生前留有遗嘱，写明这笔钱只赠与你一个人，与你的配偶无关。但这样明理的父母，打着灯笼也难找几个。

为了万无一失，可以和父母去做一个赠与的公证，表明这笔钱，是父母赠与自己的，并且只赠与自己一个人，与配偶无关。做完公证之后，再让父母把这笔钱转给自己。

顺序一定不能错。

但如果你在婚内又把这笔钱花掉了，比如说还房贷了，买车了，装修了，这笔钱就又会变成共同财产。

哎，好难……

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再比如，可以订立专业遗嘱，按照自己的心愿指定婚前个人财产归父母享有，婚后共同财产属于丈夫。

我周围就真有年轻人这么做了，倒不只是为了婚前财产，而是因为了解了财产继承顺序后，为了减少后续的麻烦，提前做出了理智规划。

很多事，其实只要你自己想通了，就没什么忌讳不忌讳的。

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听我说了这么多，妹妹大为震惊，原来为了保护婚前财产，我们可以做这么多事。

虽说麻烦，也需要很多技巧，但为了后半辈子的幸福和安全感，总归是规划起来比较好。

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虽然，我一直认为结婚是两个人感情的事儿，不应该牵扯进太多经济因素，谈钱容易伤感情。

但这些年，媒体报道和身边发生的各种狗血事实，也确实让人不免担心，开始不谈钱，最后不仅感情没了，钱也没了，而且没的两败俱伤，只能重头再来。

所以啊，做人，一定要拎得清。

就像妹妹一直和我说的一样：

“我不会占人便宜，但也绝不会让人占我便宜！”

当然，说归说，我还是认为，夫妻账本来就是，也应该是一本糊涂账。

想太多，反而容易聪明反被聪明误。

所以这些做法，我虽然知道，但自己肯定不会去做。

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如果你有顾虑、有担心，就去操作下，了去心结，也能婚姻幸福。

如果，你实在是太担心了，那也可以选择——

干脆不结婚！

了去三千烦恼丝，无牵无挂自逍遥！

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