新网银行的崛起与隐忧
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近几年，民营银行队伍不断扩大，从2014年试点开始，到今年已是首批民营银行成立的第九个年头，目前国内已有19家民营银行。
随着时间的推移，2022年报披露落下帷幕，各家民营银行也纷纷交出成绩单。从经营情况来看，民营银行2022年业绩分化明显。头部机构净利润达到近90亿元，尾部则不到1亿元，还有出现亏损的机构。
(资料图片)
其中，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）的表现似乎并不如人意，离头部机构还有些差距。
01 增收不增利
据资料显示，新网银行成立于2016年12月28日，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是全国第七家民营银行，也是当时全国四家互联网银行之一，四川首家民营银行。
新网银行的特色是，不设立线下网点，而是完全通过互联网进行金融服务。
成立后的新网银行发展迅速，规模也是不断增长，受到了市场的认可。
今年4月7日，新网银行第三大股东红旗连锁披露了2022年年报。数据显示，2022年新网银行的总资产为848.20亿元，增长速度达到48.5%，营业收入为36.44亿元，增长速度达到了37.9%。
但值得注意的是，净利润却从2021年的9.17亿元下跌至6.80亿元，下降了26%。在总资产和营收不断增长的情况下，净利润却出现下滑。
实际上，新网银行净利润下降的迹象早已显现，自从新网银行合作的美利车金融爆雷后，利润规模便一蹶不振。数据显示，2019-2021年，新网银行营收分别为26.8亿元、23.57亿元、26.41亿元，净利润分别为11.33亿、7.06亿、9.18亿元。2019年与2021年营收差不多的情况下，但净利润却出现波动，并且整体呈现下滑趋势。
在同行业的互联网银行中，新网银行与同等规模银行相比，并没有什么优势。以苏宁银行为例，数据显示，2022年该行营收40.21亿元，较去年同期增长19.9%；实现净利润10.07亿元，较去年同期增长67%，资产总额达1032.87亿元，较去年同期增长2%。营收规模相近，但新网银行的盈利能力却弱于苏宁银行。
对于新网银行增收不增利的现象，红旗连锁作为第三大股东，在年报中解释称，2022年，新网银行坚持“数字普惠”定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备。
02 投诉不断
据了解，新网银行旗下有一款小微贷产品为好商贷，又称营业执照贷，是一款小微信用贷产品，最高授信额度50万元。据了解，新网银行好商贷利率最低为5.4%，要求企业正常经营一年以上，具有营业执照或烟草证。
还有一款针对个人用户的互联网小额信贷产品好人贷，年利率最低可低至7.92%。
但事实上新网银行的贷款利率似乎相对较高。
在黑猫投诉平台上搜索“新网银行”，可以看到，投诉内容超5000条，其中主要以“高额利息”和“暴力催收”为主。
图自/黑猫投诉
3月14日，有用户在黑猫投诉上匿名控诉新网银行高额利息。该用户称，“在来分期平台借新网银行的钱，当时借了2万多，还的时候变成了3万多。整整多出1万元利息，这就是高利贷。”
图自/黑猫投诉
此外该用户还表示自己遭到了暴力催收，影响到自己的正常生活。
另一位匿名用户也在5月27日投诉了新网银行的暴力催收，表示：“有好多催收给我打电话，我和他们协商意见不统一，达不成协商，他们就给我家里人打电话，家人心脏不好，已经吓得住院。”
并且从黑猫平台的投诉量来看，截止6月7日，新网银行的5000多条远高于同等规模的苏宁银行（2200多条）和众邦银行（1100多条）。相较之下，新网银行的服务管理问题似乎存在着不少问题。
图自/黑猫投诉
03 连连被罚
在新网银行不断发展的过程中，被监管处罚的事情时有发生，可是看出其管理模式，似乎较为粗放。
如2021年3月，新网银行侵害消费者合法权益遭原银保监会通报，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与一家汽车消费分期平台合作业务的投诉尤为突出。经查，在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者承担的费率、利率等融资综合成本远高于汽车消费贷款正常息费水平。
2021年7月，新网银行又因未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明客户进行交易被央行成都分行处以630万元罚款，刷新了当时的民营银行罚单金额的最高纪录。
2022年4月，新网银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为遭央行罚款20万元。
2022年8月，银保监会对新网银行罚款199万元，新网银行的违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。
新网银行背后的股东实力雄厚，但在内部控制，风险管控上似乎有些不足。目前，新网银行急需转变经营思路，改变增收不增利、投诉不断的现象。
