“一位年纪稍长的客户来存大额，挺早就在等了。但他不愿意在机器上办理，一定要在柜台办。拿拿号啥的，9点20几分，排到他的时候额度就存完了。”
1月11日，一位北京工商银行某支行客户经理苏格向九派财经透露，目前是来约金额的客户都能尽量满足，但后面不保证，因为现在已经快把下半年的额度用掉了。
记者在多家银行工作人员处了解到，目前大额存单的利率已下调，但元旦前后和春节前后大额存单热销是事实，一直以来大额存单都是各家银行的“揽储利器”。业内甚至有传，存款业务在每年的12月-3月做好，整年的绩效都不用愁了。
(资料图)
据央行10日发布的金融统计数据，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。
去年银行理财“破净”，打破了储户“刚兑”的期许。大额存单在这样的环境下，或已成为大家心中保本保息、刚性兑付的优选。
【1】“揽储利器”被争相抢购，银行工作者深夜接客户抢占大额存单份额
某国有银行的员工吴亦告诉九派财经，她有一个专门在客户“存大额”这段时间派上用场的“神器”——铝镁合金密码手提箱。
有些客户的年纪比较大，一定要看到现金取出、存入，不愿意用手机银行便捷操作“跨行转账”。按照这类客户的说法，“不太信这手机屏幕上戳几下，几十上百万就到账弄好了”。
年关将至，吴亦的上班时间提前了几小时，因为她要接到客户，将他们儿女一年辛劳赚下的钱在别的银行处取出，再一起到网点，把现金转存到客户的本行大额存单里。
“早起车接车送，准备好保险性强的小箱子，卡着上班时间进网点抢大额存单，理解客户要看到现金、存折的心情……一切都为了让客户感受到我们的重视和顺利‘揽储’。”吴亦说道。
近日，吴亦和李阿姨就开启过“清晨行动”，吴亦早早接到她，李阿姨看到吴亦给自己准备的装现金保险箱，连连称赞“还是小吴做事靠谱周到，自己的几个布袋就不咋专业”。取到现金，李阿姨抱着保险箱，吴亦驱车往支行赶去，给李阿姨取号倒水安排妥了，才安心进柜面工作。
客户争相抢购的大额存单，银行员工还需如此费心费力？
建设银行的一位客户经理戴先生告诉九派财经，揽储是工作日常，拉存款是跟员工个人绩效挂钩，但也和行里整体的资金量有关系。
“打比方如果存款门槛设置有了小区别，去年在这里存20万的客户发现今年要30万才能存大额，那他可以选择去别的银行继续存。结果就可能是这边流失了优质的客户资源、总体存款量，别的银行却趁机抓住了。”他进一步说。
记者查阅大额存单的相关信息得知，2022年工商银行、建设银行、农业银行、交通银行的起存额均为20万元，前三家银行该额度存期1年、2年、3年的利率相同，分别为2.10%、2.94%、3.85%。交通银行该额度存期1年、2年、3年的部分利率稍高于前者，为2.25%、3.15%、3.85%。
数据上看，国有大行释出大额存单的吸引力相差不大，而落实到真正的揽储竞争，的确需要各银行网点基层员工在客户维系、留住存款、揽获新储上竭尽全力。
而2023年各家银行的大额存款利率有所下调。目前，国有大行认购起点为20万元的3年期大额存单产品，利率多数在3.10%。总体来说，国有行最低，股份行和城农商行的利率较高。
【2】客户要“手里有粮、心里不慌”，银行需缓解负债端资金压力
苏格向九派财经直言，按现在的情况，预计过完年后2月份左右，他所在支行的大额存款整年额度会用光。
“去年三四月份的样子，大额存单额度就已经被抢完，后来的客户只能存定期。在2019年下半年的时候，还是可以存大额的，当时利率更高、甚至银行出台一些活动来鼓励客户存大额。”他比较着说道。
业内人士分析称，出现这类比对鲜明的情况，和这几年的经济形势有关，也是宏观调控的一部分。
股市、债市的震荡让大家投资的风险偏好下行，投资风格趋于保守，保住现金流、资金安全稳妥成为核心需求。而大额存单的利率下调，一定程度上是希望缓抑存储、鼓励消费。
一些选择大额存单的储户告诉记者，较大风险的投资产品现在无力承担，“手里有粮、心里不慌”是大部分人的心态。
值得一提的是，近年大额存单发行总量呈增长态势，因为银行大幅提高了信贷投放、负债端承压，通过发行大额存单可以缓解负债端资金压力。
据人民银行公布数据显示，2017年及以前大额存单发行量较低，2018年至2019年大额存单发行量大幅增长，发行总量分别为9.23万亿元、12万亿元，2020年，又回落至9.7万亿元。自2021年以来，大额存单需求量增加，2021年全年发行总量为11.3万亿元。2022年前三季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。
苏格表示，大额存单的利率易降难升，但参照目前情况，并不会影响储户抢购的热情，发行量增加也能对银行负债分担压力。储户和银行两方都对此抱有希望，所以大额存单仍会是“香饽饽”，其发行规模、抢订速度预计均会维持增长。
（苏格、吴亦为化名）
九派财经记者 欧俏妤
【来源：九派财经】
