“个人住房贷款转为经营贷，利息能省几十万！”诸如此类的宣传，我想家人们最近都刷到过，特别是微信里有一些是做房产中介的联系人，在房产买卖不景气的日子里，“转贷降息”成为了他们的主营业务。
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有些朋友可能不太理解这种操作模式，我简单科普一下，我们的个人住房贷款，前几年的贷款利率比较高，一般在基准利率的基础上还得上浮，很多朋友的利率都在5%-6%之间。
由于经历了三年疫情，为了扶持企业，使市场经济尽快回暖，金融机构出台了一系列的贷款优惠活动，这就包括普惠金融业务，贷款利率非常低，有的银行可以做到3.65%。
咱们的住房贷款都是大金额，如果贷款利率是5.88%，通过“转贷”的方式，把这笔住房贷款提前结清，然后只需要偿还普惠金融的贷款利率，也就是3.65%，这中间的两个点利差，三十年确实可以省下几十万利息。
这样的“商机”，自然逃不过中介的“法眼”，于是他们赶紧联系之前手上的贷款客户，还通过各种渠道广泛宣传，诱导客户使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，从而赚取佣金。
不过，中介描述的愿景都很美好，也有操作成功的案例，在得意忘形了几个月之后，现实情况却给了很多耍小聪明的客户狠狠一巴掌。
我身边就有一个朋友，在熟悉的中介手里办理了这项业务，高利率的房贷确实全部结清了，现在剩一笔经营贷，可当前正面临“房财两空”的窘境。
原因也很简单，中介只负责提供过桥资金，并且帮客户把经营贷给借出来，但是并不会“善后”，也不可能保证客户一直可以续贷。
银行在贷后管理的时候，发现我朋友的贷款资金存在异常，并没有投向经营，而是把这笔钱转给了置业公司，引发了系统的风险预警。
风险经理在重新核查我朋友的信贷材料以后，发现提供的营业执照有ps痕迹，于是勒令他立即结清经营贷款，否则将采取措施，包括强制结清和提起诉讼。
我朋友的资金早就还给了中介，还支付了不少的过桥利息、手续费、服务费等等，现在压根凑不到这么多钱，而且房子提前结清容易，想再抵押贷款获得资金，可就没有那么容易了。
在银行的再三强调之下，我朋友只能一边低价处理房子，另一边找亲朋好友借点钱，这都快过年了，还没有搞定，他也被这件事情弄得焦头烂额。
所以，“转贷降息”这件事，并没有我能想象的这么简单，在我看来，至少隐藏着三个方面的风险。
一、中介违规操作，给消费者带来违约、违法隐患。
我朋友就是一个典型的反面教材，明明自己不符合经营贷的要求，但是听到中介可以操作，只需要付一点费用就行，还是选择了铤而走险，结果还是吃不了兜着走。
特别是伪造材料申请贷款，这还涉及了违法的范畴。
二、中介垫付“过桥资金”，隐藏诸多猫腻。
中介之所以会提供全流程服务，本质上还是因为各个环节他们都能赚钱，这才是最终目的，过桥资金收取的费用可不低，这可比银行定期存款要高多了。
万一最后贷款申请失败，有些费用中介也不会退还，等于所有的风险都是客户承担。
三、“以贷还贷”、“转贷”操作有资金链断裂风险。
即使我们符合银行经营贷的要求，材料也都合规，但是房贷和经营贷是两种截然不同的产品，经营贷一般都是一年期限，最长也不过三年，而房贷最长有三十年。
这就意味着我们后续都得靠续贷来维持，但凡出现了差池，我们的资金链就会存在断裂的风险。
朋友们，看到这里，你还会觉得“转贷降息”是很简单的一件事吗？我们也不妨思考一下，为什么这项业务，目前只有中介敢接？
（感谢您的关注，我是金融圈小大佬，期待您的咨询和留言！）
